“我上半年就签了40多位内地客户。”香港一家大型保险的代理人表示。

数字的背后，是香港保险业新单保费的井喷。香港保险业监管局最新发布的统计数据显示，今年一季度，内地赴港访客的新单保费同比上升2686.4%。业界认为，香港保费出现大幅增长，主要是内地和中国香港往来便利后，所释放出的大量投保需求。

(资料图片仅供参考)

低基数加需求释放

“跨境人流恢复正常，释放了压制多时的保险需求，加上去年同期较低，今年首个季度，内地访客的新增保费水平回升至96亿港元，上升2686.4%，占香港个人业务总额的20.5%。”香港保险业监管局介绍称。

今年首季，内地访客购买香港保单共计3.45万份。内地访客购买的保单约有97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付）。从保险数量来看，终身寿险、危疾及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。

不过，上述数字尚未恢复到疫情前的状态。2019年首季，内地访客的新增保费数据为128亿港元，占比为26.4%。疫情之前，内地客户是香港保险业务的重要客户群，一度占据香港保险市场1/3。

“虽然香港保险规模还没有恢复到三年前，不过在香港全面“通关”后，保险业的触底反弹行情就全面拉开序幕。

PART 1

为什么考虑香港保险?

香港悠久的金融历史

这与香港保险行业悠久的历史、丰富的投资产品种类，以及美元计价保单等因素息息相关。形成香港保险业独特风格的驱动力正是香港自身的发展历程。香港保险业的历史源远流长，最早可追溯至鸦片战争时期。自1804年英国占领香港开始，中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）便迁至香港。二战结束后，香港借助大陆经济的快速崛起，逐渐成为连接国际与大陆的重要港口。

随着国际物资流动的不断扩大，香港保险业展开了一段快速发展的历程，众多知名国际外资保险公司纷纷在香港设立分支机构。此后，香港作为一个重要的国际金融中心逐渐崛起，成为中国经济对外开放的窗口，并至今保持着这一地位。

官方的认可

在2014年，央视播出了一则名为《远方的保单》的报道，再度为广大公众揭示了一个颇具价值的领域。通过这一报道，人们得以洞察到其中所涵盖的诸多优势，不仅包括吸引人的高收益率，还展现出透明化所带来的安全感，为商业领域带来了全新的视角。

PART 2

香港保险的优势

香港保险业的竞争力主要体现在两大方面：制度优势和产品优势，这两者与内地市场相互补充，共同构建了一套有效的风险对冲体系。正如香港与内地经济的互补关系，一方侧重资本，另一方关注社会发展，这种多元化的价值观为双方在国际竞争与合作中创造了众多交汇点。如此一来，这种协同作用助力于整体市场的繁荣和发展。

第一大类优势概述

根据《中英联合声明》，香港回归中国后依然维持普通法（及衡平法）体系。这一点至关重要，因为在普通法环境中，现代金融体系能够更加高效地运作。众所周知，现代金融和公司制度起源于英国，普通法体系为金融体系提供了硬件支持，硬软件的高度协同才能实现顺畅运作。这一优势正是大陆法系仍在努力追赶的领域。

香港采用联系汇率制度，港元与美元维持固定汇率（通称联系汇率），降低了香港金融机构之间以及香港金融市场与国际金融市场的交易成本。得益于香港政府庞大的外汇储备和持续的财政盈余，香港始终保持最高主权信用评级。

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。

香港作为亚洲金融中心，长期稳居世界金融中心指数的第一梯队（与纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等金融重镇争夺前十名），并在相当长的时间内保持世界第三的地位，拥有发达且覆盖全球的资本市场。

第二大类优势概述

优质保障与低保费：购买具有相同保障额度的保险时，香港保险的保费较低。这得益于香港较长的人均寿命，使保费更为实惠。此外，香港保险的大部分收入不仅来自承保收益，还源于公司的投资收益。得益于香港全球化的金融投资环境，保险公司能够更好地规避特定国家或地区的风险，并实现稳定收益。

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。高回报：香港保单的货币主要为美元和港币，而香港的保险公司具有全球化运营、稳健的盈利能力和风险控制能力。在这样的背景下，储蓄型保险作为长期投资计划，在保证长期本金安全的前提下，其平均预期收益可达5-7%。

PART 3

哪些险种需要规划？

1. 保障型保险

保障型保险：这类保险产品主要用于确保未来收入的安全，购买的是保额。保额越高，未来可获得的保险保障越丰富。保障型保险涵盖了医疗险、重疾险、人寿险、意外险等多种类型。其主要功能在于应对“人身风险”，即在发生人身或生命风险的情况下，为投保人提供相应的经济补偿。

2.储蓄型保险

储蓄型保险：这类投资型保险产品旨在保护过去积累的财富。保费越多，守护的个人财富就越大。储蓄型保险包括储蓄分红险、万能险等类型。其主要作用在于规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，投资型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人渡过难关，具有一定的收益功能。投资型保险的卖点不仅在于投资回报，还在于将未来必须花费的资金以契约形式固定在个人身上，实现老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依。

PART 4

科学配置香港保险

香港保险行业在全球保险业排名中，与伦敦和纽约一同长期位居前三，可谓是代表保险行业及产品创新的前沿。无需担心选择过程过于复杂。实际上，我们可以运用适用于内地和香港的逻辑，帮助自己更清晰地进行分析。具体分为以下三个步骤：

1.明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障

2.明确投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

3.选择保险公司

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。

PART 5

资本配置的选择

并不与内地保险冲突

观察香港和内地保险市场的发展状况，香港保险确实具备更多优势。然而，从客户角度来看，香港和内地的保险并无冲突，且可相互搭配。内地产品以人民币计价，逐步实现互联网化，让客户感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统文件投资及赴港审核，遵循全球通用的普通法体系，使客户走向国际化。

高净值人群的风向标

正如美国富豪和企业家将关注投向中国，挖掘中国市场机遇一样，中国的高净值人群在国内事业成功后，亦可通过持有美元资产来平衡风险与收益。这是国际化的免费午餐，旨在同等收益条件下，降低风险。

高视野，宏观格局

在G2（中美竞争合作）时代，高净值人群的最佳策略是具备高视野和宏观格局，而不是纠结于局部得失，纵观全局，确保稳健布局。整个世界格局正围绕中美关系演变，两国既存在竞争，同时又在贸易环节紧密联系，例如美国苹果的大部分收入来自中国，而在过去的某一年份，中国的贸易顺差有90%来自美国。无论未来胜负如何，或者实现更理想的双赢，宏观格局者都将获得回报。

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